Дeньги для МСБ, или Пoчeму финaнсoвoй систeмe Укрaины нe xвaтaeт здрaвoгo смыслa

Пo пoдсчeтaм Мeждунaрoднoй финaнсoвoй кoрпoрaции (IFC), укрaинский микрo-, малый и средний бизнес недофинансирован более чем $30 млрд. Это так много, что даже если вся банковская система начнет заниматься только этим и будет предоставлять кредиты предпринимателям, то даже в течение нескольких лет не сможет полностью удовлетворить потребность.

Например, за год существования программы «5-7-9%» банки 8430 кредитов на 19,7 млрд грн. Этого недостаточно. Получается, что несмотря на всю декларируемую государством, банками, государственными и международными финансовыми организациями поддержку, проблема предоставления средств МСБ до сих пор остается нерешенной.

Но не банками едиными. В Украине ежегодно увеличивается количество финансовых компаний небанковского сектора. По НБУ, на начало 2021 года, в Украине действовало 969 финансовых компаний, 318 кредитных союзов, 301 ломбард, 143 лизинговые компании (всего 2079 финансовых учреждений, включая банки). Но дадут ли они займы предпринимателям на привлекательных условиях, быстро и без хлопот? Ведь, грубо говоря, 1000% годовых в ломбардах и МФО – это ситуация для общества, такие условия предпринимателям получить прибыль.

Одна из недавно созданных финансовых компаний, которая пополнила перечень НБУ, это – . Она заявляет, что будет отличаться от других, но чем? Как она будет удовлетворять потребности МСБ в деньгах? Эти и другие вопросы мы решили выяснить у предпринимателей соучредителей Safra Finance – Сергея Васькова и Антона Дядюры (оба – соучредители компаний «ЭСКА Капитал» и Safra Finance

*Далее по тексту, С.В. – Сергей Васьков, А.Д. – Антон Дядюра (на фото ниже — слева направо).

С.В.: Во-первых, если зарегистрировано 969 финансовых компаний, это еще не значит, что все из них активны. Во-вторых, большинство из активных финкомпаний предоставляют не кредиты для бизнеса (в которых как раз существует острая потребность), а потребительские кредиты для физических лиц. Это совсем другое.

Вот вы назвали, что в Украине 143 лизинговые компании. Но сколько из них – успешные? «ЭСКА Капитал» была зарегистрирована, когда лизинговых компаний было еще больше, однако ей удалось нарастить свой лизинговый портфель и количество клиентов, а многим – нет.

А.Д.: Мы будем отличаться тем, что будем финансировать именно малый и микробизнес. Быстро и без лишней бумажной волокиты. Клиентов будут анализировать определенные алгоритмы, благодаря чему все желающие смогут получить решение очень быстро, все этапы сделки будут проходить онлайн.

Это будет очень удобный способ, которого в Украине еще нет. Мы будем работать именно с теми предпринимателями, которые являются underbanked, и сейчас не могут получить средства в банке по двум причинам: банкам или не интересен такой маленький чек, или им не понятен данный бизнес.

С.В.: Украинский МСБ критически недофинансирован. Когда мы начинали свой бизнес в 2008 году (имеется в виду лизинговая компания «ЭСКА Капитал» – ред), мы понимали, что вопрос финансирования на приобретение подержанной техники для фермеров, перевозчиков, строителей стоит очень остро.

деятельности (мы финансируем МСБ только под залог и на срок более 12 месяцев) мы постоянно сталкиваемся с тем, что клиенты говорят: «Негде взять деньги», «Мне надо немного и ненадолго, но никто не дает», «Банки меня не видят или считают, что мой бизнес непривлекательный». Но только лизингового финансирования недостаточно. Предпринимателям часто деньги нужны не на технику или оборудование, а для закрытия других вопросов.

Мы создали инструмент «возвратного лизинга”: когда клиент дает нам свою технику в залог и тут же берет ее обратно в лизинг. Таким образом, на руки клиент получал значительную сумму денег. Но все же это недостаточно гибкий инструмент. Поэтому мы и создали финансовую компанию, которая будет предоставлять весь спектр финансовых услуг микро- и малому бизнесу.

А.Д.: Банки удовлетворить этот спрос не способны в силу своих особенностей и зарегулированности. Они построены таким образом, что когда предприниматель приходит в банк за деньгами на развитие (даже имея недвижимость в залог), банк не всегда даст ему кредит, потому что в соответствии с постановлением НБУ, предприниматель должен показать бизнес-план, существующие и прогнозируемые поступления от бизнеса, которые обязательно должны перекрывать платежи. Если же у предпринимателя нет необходимой залога, то и подавно.

С.В.: Хватает не столько кредитных средств, сколько именно здравого смысла в финансовой системе, которая бы открыла доступ предпринимателям к этим средствам.

Какой капитал и ресурсы вы имеете? На сайте написано, что планируете долгосрочную масштабную деятельность в Украине. Это так? Какая у вас стратегия?

А.Д.: Для полноценного старта деятельности нашего собственного капитала хватит. Любая финансовая компания оперирует не только своими деньгами, а привлекает инвесторов, партнеров.

С.В.: Вложения в биткоин на ранних этапах дают нам возможность полностью обеспечить капиталом этот проект. Шутка. На самом деле мы нашли золото Полуботка. Нет, к сожалению, это тоже шутка.

А.Д.: Начальное финансирование полностью обеспечено собственным капиталом компании. Дальнейшее развитие и рост портфеля будет обеспечено привлеченным средствам в т.ч. от иностранных инвесторов. В будущем у нас есть стратегия привлечения институциональных инвесторов. Мы уже проходили этот с «ЭСКА Капитал».

С.В.: Наша стратегия – предоставлять спектр финансовых услуг (кредитных средств, факторинга и лизинга) микро- и малому бизнесу.

Как вы демонстрируете свою прозрачность?

С.В.: Для начала, мы публикуем на сайте финансовую отчетность. Это требование НБУ. Во-вторых, мы действительно публичная прозрачная компания. Мы хотим, чтобы и инвесторы, и клиенты видели, с кем имеют дело. Ну и чтобы налоговой не приходилось ехать в офис за документами, чтобы они могли посмотреть сразу все на сайте.

Кто ваша основная аудитория уже сейчас?

А.Д.: Если говорить о портрете клиента, то сейчас это:

1) Василий, 55, владелец сервисной компании, которая предоставляет услуги по обработке земли. Имеет свой парк автотехники. Доход: выше среднего. Оформил комбайн в залог для пополнения оборотных средств, чтобы на сезон арендовать дополнительную технику и взять большее количество подрядов. Сумма финансирования: 1,1 млн грн.

2) Олег, 38, предприниматель. Город Киев. Имеет сеть магазинов. Воспользовался кредитом, который взял на развитие бизнеса – для оплаты аренды дополнительного помещения. Сумма финансирования: 500 тыс. грн.

То есть действующие предприниматели, которые берут деньги на развитие и расширение дела, или начинающие. Когда-то проводился опрос украинцев, и выяснилось, что каждый 5-й хочет стать бизнесменом. Однако им мешает ограниченный доступ к финансам. Наша потенциальная аудитория очень велика.

Что должно быть у предпринимателя, чтобы вы дали ему 2 млн грн на развитие дела?

С.В.: Четкое понимание того, зачем ему эти деньги.

С какими категориями предпринимателей точно не будете работать?

А.Д.: Расскажу историю: однажды к нам пришел один из первых клиентов и начал рассказывать, что он предприниматель и действительно пополняет свои SIM-карты. «У меня реальный бизнес» – утверждал он и начал доставать из кармана несвежих джинсов карточки пополнения для мобильных телефонов. Помните, были такие? – «Вот, – говорит, – карточка на 300 грн, и я реально их пополняю».

С.В.: С теми, которые имели необоснованные проблемы с кредитной историей или имеют негативную репутацию в работе со своими контрагентами и деловыми партнерами.

Какие финансовые услуги будет предоставлять Safra Finance?

С.В.: От кредитования под залог недвижимости/техники/авто/товаров в обороте и очень необходимого беззалогового кредитования до прямого вхождения в капитал с последующим совместным управлением бизнесом. А также:

– факторинг: финансирование, которое позволяет «разблокировать» средства и решить проблему дебиторской задолженности;

– оборотные средства без залога или овердрафт на основе анализа показателей бизнеса;

– ссуды под залог авто, техники, недвижимости;

– кредиты на покупку техники, оборудования, недвижимости (ипотека);

– торговое финансирование импорта и экспорта для внешнеэкономической деятельности;

– долгосрочное финансирование проектов развития компании;

– партнерские программы: расширение агентской сети;

– привлечение капитала от частных инвесторов для совместного инвестирования в проекты предпринимателей.

Вы формируете агентскую сеть? Как стать вашим агентом?

С.В.: Очень просто. Мы – за развитие малого предпринимательства в Украине. Поэтому, если вы – активный человек в своем регионе, умеете и хотите общаться с предпринимателями, выявлять их потребности и зарабатывать, предоставляя финансирование другим, – обращайтесь к нам. Мы проведем обучение и дадим материалы, необходимые для работы с бизнесом в вашем регионе. Главное – это желание активно работать над привлечением клиентов.

Звучит красиво. И все-таки выбрать компанию, у кого оформить кредит – не так-то просто. Следует проанализировать не только тарифную политику, но и саму компанию. Сможете дать советы молодым предпринимателям?

С.В.: На самом деле у молодых предпринимателей не такой большой выбор. В банке им будет сложно получить финансирование. В таких случаях советую обратить внимание на финансовые компании, лизинговые компании (если нужны основные средства, оборудование или техника), для того, чтобы иметь более гибкие условия. Потому что банки неохотно работают с бизнесами, которые существуют менее 12-24 месяцев.

Далее, если финансовая компания готова предоставить вам финансирование, особенно, если это первый кредит, советую воспользоваться этим шансом. Если стоит выбор взять у финансовой компании или у товарища, – лучше взять у финкомпании.

То, что вы одолжили у товарища нигде в вашей кредитной истории отображаться не будет, а формирование своей хорошей официальной кредитной истории – залог того, что в будущем брать займы будет все легче и легче.

Также можно посоветовать следующее:

– проверяйте, работает ли компания легально и имеет ли лицензии на предоставление финансовых услуг (кредиты, лизинг, факторинг). Каждый двадцатый кредит в Украине выдают ломбарды и МФО, некоторые из них могут быть зарегистрированы с нарушениями закона или уже потерять лицензию на момент заключения сделки;

проверьте публичная ли информация о владельцах и конечных бенефициарах компании. Данные об акционерах банка, например, можно найти на сайте НБУ. Очень важно, чтобы компания прозрачно публиковала на сайте свою официальную финансовую отчетность;

получите консультации от финансовых специалистов нескольких компаний, и сравните варианты. Это может быть решение не одного дня, но лучше подойти к этому вопросу разумно. С деньгами вообще следует обращаться разумно;

читайте условия договора. Согласно Гражданскому Кодексу, если кредитный договор подписывается с несоблюдением письменной формы, он является недействительным, или, на юридическом языке – «ничтожным». Кроме того, в этом году Нацбанк банкам прописывать условия договора мелким шрифтом, поэтому читать договоры станет легче.